Как финансисты решают, давать или не давать вам кредит

Любой заемщик знает: прежде чем получить даже товар в рассрочку, нужно, чтобы банк или микрофинансовая организация одобрила деньги в долг. Такое решение сегодня принимает не менеджер, а система, которая оценивает вашу кредитоспособность. Такая система называется скоринг. Здесь мы расскажем, что такое скоринг и можно ли его обмануть.

Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история. Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей. Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек. Слово «score» переводится с английского как «счет».

Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.

Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж на нынешнем месте работы» человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник.

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях.

Откуда данные

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников: ЕНПФ или страховых компаний.

Кредитная история – ваше досье заемщика, где есть запись обо всех кредитах и покупках в рассрочку. По закону один раз в год каждый казахстанец может узнать свою кредитную историю бесплатно.

Важно иметь хорошую кредитную историю. Это ваш положительный имидж для банков и микрокредитных организаций, а значит вы сможете брать крупные кредиты на покупку автомобиля или квартиры.

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету или отвечает на вопросы менеджера. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла. Честно отвечайте на все вопросы, так как скоринговая программа будет сравнивать информацию из разных источников.

Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика:

адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;

возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;

семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;

профессия — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;

доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл, но этот пункт проверяется через отчисления в ЕНПФ.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но все же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

Если вы клиент банка, то это дополнительный плюс для скоринга. Ведь, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

Можно ли обмануть скоринг

До сих пор мошенники обманывают доверчивых казахстанцев, обещая кредиты под выгодные проценты за определённую плату. Когда-то в банках были «свои люди». Сегодня в системе, которая рассчитывает поведение клиента математически, роль человека сведена к минимуму.

Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Для этого надо быть честным, контролировать кредитную историю, и вовремя оплачивать долги.

Ирина Ледовских

Фото из открытых источников